“以房養老”擴圍還需提質

2018-08-10 10:21 來源﹕北京青年報 
2018-08-10 10:21:55來源﹕北京青年報作者﹕責任編輯﹕孫曉

  作者﹕張國棟

  試點4年後﹐以房養老保險走向全國市場。據報道﹐銀保監會已經向保險公司下發相關文件﹐意在補充中國傳統養老方式的金融創新型產品──老年人住房反向抵押養老保險(簡稱“以房養老保險”)﹐將從目前的試點擴大到全國範圍。

  作為一種補充養老的方式﹐以房養老保險意在拓寬老年人的養老選擇﹐但上市以來﹐市場反響一直平平。截至今年6月底﹐有多家保險公司獲得了試點資格﹐但祗有幸福人壽開展了業務﹐共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

  現在﹐以房養老保險試點結束後﹐監管層決定在全國鋪開以房養老保險﹐顯然是對以房養老保險寄予厚望。這也意味著﹐儘管首批試點成效不甚理想﹐但不能因此而否定“以房養老保險”的重大創新價值和實踐意義。業內人士預計﹐在“以房養老保險”向全國推廣的背景下﹐隨著經濟社會轉型以及市場不斷培育﹐“以房養老保險”市場的潛在需求將會顯現﹐供給主體也將不斷擴容。

  這種判斷是有道理的。一方面﹐以房養老保險的確能夠滿足老年人希望居家養老﹑增加養老收入﹑長期終身領取養老金的三大核心需求﹐潛在市場不小。另一方面﹐目前至少有三個因素會支撐以房養老保險市場的興起。一是人口結構變遷﹐家庭代際關係變化﹐空巢與失獨老人增加﹔二是養老保障水平有限﹐多樣化養老方式亟待拓展﹔三是自有房比重較大﹐住房資產價值上昇。

  即便如此﹐對以房養老保險的支持仍然是不夠的。從既往試點情況看﹐以房養老存在很多問題﹐其中首當其沖的就是道德問題。因為在中國的家庭倫理中﹐孩子對父母的財產有著天然的繼承權﹐在很多人看來﹐把房產質押出去就等於變賣父輩的財產﹐很容易引起家庭矛盾和糾紛。此外﹐相關法律不健全﹑房地產市場不穩定﹑壽命的不確定性以及保險條款過於複雜讓人霧裡看花等現象﹐都是目前困擾以房養老的問題。

  這就提醒我們﹐“以房養老”擴圍固然前景看好﹐頗值得期待﹐但不能止于擴圍﹐而是還需要考慮現實中存在的問題﹐對症下藥﹐進一步提高以房養老保險的質量和效率﹐以吸引公眾參與。在有關道德問題﹑家庭倫理方面﹐當然重在宣傳引導和個體覺悟﹐但在其他許多問題上﹐則有賴於有關部門和地方政府的積極作為。比如﹐與時俱進完善相關法律法規﹐將“以房養老”納入法制軌道﹔堅持“房住不炒”﹐建立長效調控機制﹐給人以穩定的預期﹔辦理手續簡化﹐條款不能太專業﹐要讓人容易看得懂等等。這些都是回應社會關切﹐提高以房養老保險的質量和效率而需要做的工作。

  為了激發市場需求﹐還應給予以房養老保險業務一定的政策支持。同時﹐在向全國推廣的過程中﹐可以考慮逐步擴大抵押房產的範圍﹐將其他類型的不動產﹐如商業類的房產﹑共有產權住房﹑農村宅基地房產﹑農村家庭承包的土地使用權等列入抵押範圍﹐以便解決更多老年人的收入問題﹐真正實現老有所養。

  “以房養老”看似簡單﹐其實也是個系統工程﹐涉及方方面面﹐尤其站在“業主”的角度看﹐更是這樣。祗有讓“產品”可靠﹐“質量”放心﹐“效率”可觀﹐並且“購買”起來方便﹐才能得到客戶的青睞﹐從目前的試點擴大到全國範圍﹐也才能取得應有的成效。(張國棟)

[責任編輯:孫曉]

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