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商業健康險如何選﹖“低保高賠”套路深

2018-08-10 08:04 來源﹕工人日報 
2018-08-10 08:04:17來源﹕工人日報作者﹕責任編輯﹕李然

  近期﹐短期健康險產品“百萬醫療險”以低保費﹑高保額走紅﹐然而其在設計續保和免賠額等方面的“套路”也日漸顯現

  電影《我不是藥神》的“現象級”走紅﹐不僅引發了人們對仿製藥的關注﹐影片擊中的“看病貴”痛點﹐也讓不少人產生了怕生病的危機感。

  近來﹐一種短期健康險產品“百萬醫療險”﹐以低保費﹑高保額等作為營銷手段十分搶鏡﹐通過移動互聯網等渠道迅速打開銷路後﹐成為“銷冠”。

  那麼﹐這種“低保高賠”的健康險靠譜嗎﹖面對種類繁多的商業健康險﹐職工應如何選擇﹖商業健康險又該如何更好地發揮“補充”社保的作用﹐滿足多樣化的健康保險需求﹖記者帶著這些問題採訪了有關方面。

  “百萬醫療險”和它的商業健康險“家族”

  “每月一杯奶茶錢﹐就能換來百萬醫療保障。”近期﹐“百萬醫療險”成“網紅”保險產品。

  記者隨機打開一些險企網站和第三方銷售平臺發現﹐“百萬醫療險”類產品的保障期多為1年﹐保費通常在幾百元之內﹐保額為100萬元﹑300萬元﹑600萬元不等﹐有的甚至高達千萬元級。據悉﹐“百萬醫療險”于2016年8月首推後﹐多家險企相繼推出類似產品。

  中民保險網的業務員小楓告訴記者﹐“百萬醫療險”其實是報銷型醫療險。這類醫療險分兩種﹐一種是按社保目錄範圍報銷﹐另一種是突破社保報銷範圍進行報銷﹐覆蓋自費藥品和治療項目﹐“百萬醫療險”就屬於後者。

  記者以個人投保為名義諮詢發現﹐除了報銷型醫療險﹐市面上可供選擇的商業健康險還有以下幾種。

  一種是“重疾險”﹐這類重大疾病保險的特點在於“確診就可以賠付”。

  據小楓介紹﹐“重疾險”有繳費年限和保障期限﹐如被保險人28歲投保50萬元﹐年繳費5100元﹐繳費年限30年﹐那麼﹐在30年裡每年的保費均是固定的﹐不會因年齡增長而增加。保障期限有的是30年﹐有的是到80歲﹐有的是終身保障。這類險種中﹐還有針對特殊病種的“防癌險”。

  稅優健康險是商業健康險的一種“新玩法”。

  根據政策﹐按照每年2400元或每月200元的限額標準﹐投保人每年可累計免稅72元~1080元。保險公司的賠付案例顯示﹐稅優健康險二次理賠後﹐個人自付比例一般從40%降至2%~5%。此外﹐稅優險可帶病投保﹐保險公司不得設置免賠額﹑猶豫期﹐不得在續保變更保險公司時收費。對於已有基本醫保的人來說﹐投保稅優健康險是不錯的選擇。

  不過﹐小楓說﹐為降低風險﹐稅優健康險目前主要是“個險團做”﹐尚未放開個人自主投保。因此﹐單位是否有意願﹑有實力為員工投保成為影響稅優健康險的重要因素。

  “低保高賠”背後的“套路”

  網絡平臺銷售﹐無需體檢﹐只需如實填寫健康告知﹐即可在線完成投保﹐“百萬醫療險”類產品的銷售情況十分可觀﹐公開數據顯示﹐僅今年一季度﹐互聯網健康險簽單件數就近5億件。

  不過﹐細究“如何保﹐怎麼賠”等核心問題後﹐“百萬醫療險”營銷噱頭背後的“套路”也日漸顯現﹐續保和免賠額成為主要的詬病點。

  記者檢索發現﹐目前並沒有一款短期醫療險能一直保證續保﹐一般都是“交一年﹑保一年”﹐某款產品承諾“6年保證續保”﹐已是保證續保期最長的產品。

  “百萬醫療險屬於短期產品﹐更新變化較快﹐隨著市場﹑政策及投保人健康狀況等變化﹐其條款或細則方面很可能產生變化﹐能否續保存在變數。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對記者說。

  事實上﹐針對“百萬醫療險”的續保問題﹐6月﹐銀保監會發出《關於互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》﹐強調“連續續保”不等同“保證續保”﹐明確短期健康險不含有保證續保條款﹐對於非保證續保的產品﹐保險公司可能會出現停售﹑調整費率或推出替代的新產品等情況﹐屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

  “除了續保問題外﹐這類產品最大的問題還在於是否可持續。”朱銘來表示﹐由於多數短期健康險產品設置了1萬元的免賠額﹐如果是小病﹐醫保報銷後﹐個人自付部分再扣除1萬元免賠額﹐實際理賠金額並不大﹐很多人可能都達不到理賠標準﹐如果患大病或慢性病﹐第二年又會因既往症不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低﹐中老年人需要但無法購買。

  此前﹐銀保監會還發佈了《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》﹐明確禁止保險公司設計這類保險時﹐為追求營銷噱頭﹐在嚴重缺乏經驗數據﹑定價基礎的情況下﹐盲目設定高額給付限額﹐並在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念﹐誇大產品功能﹐擾亂市場秩序。

  應充分瞭解產品再投保

  無論是“百萬醫療險”的走紅﹐還是人們對健康險種的密切關注﹐都源於對因病致貧的焦慮﹐希望商業健康險能夠發揮“補充”醫保體系的作用﹐解決“看病貴”的現實問題。

  “無論是基本醫保還是商業保險﹐缺少哪一個環節都很難解決好看病貴的問題﹐因此兩者融合很重要。”此前﹐衛健委體制改革司司長梁萬年從醫改的角度建議﹐商業健康保險可以在構建優質高效的醫療衛生服務體系方面著力﹐考慮如何滿足百姓多層次﹑多樣化的醫療衛生服務﹐建設延伸性的醫療衛生服務體系。

  朱銘來表示﹐目前﹐商業健康險的發展還存在醫療費用管控能力不足﹑健康管理服務開展不足等問題﹐如何銜接好商業保險體系和社保體系﹐配合政府構建“基本醫療+大病+補充+醫療救助+長期護理保險+健康管理”的多層次保障鏈條﹐是發力的方向。

  他舉例﹐2016年人社部試點長期護理險。這一過程中﹐多數社保經辦機構選擇把這個險種交給商業險企運作﹐這樣一來﹐保險公司跟醫院有了密切合作﹐便於掌握醫院一手資料數據﹐對於醫療費用管控很有幫助。

  朱銘來還建議﹐統籌推進“社保+商保”一體化經辦﹐打通保險﹑醫療﹑健康管理資源﹐為參保人提供一站式﹑一攬子的健康保障綜合解決方案﹐避免目前“單一險種保障不足﹑多類險種保障重復”的問題﹐提高保險保障的性價比。

  對於如何選擇商業健康險﹐朱銘來建議﹐不能祗看保額高低﹐應在充分瞭解產品基礎上進行投保。首先要認真閱讀保險條款和投保須知等﹐多向保險業內人士詢問條款細則﹔同時要評估自身保險需求和家庭風險狀況﹐量入為出﹐認真瞭解擬購買保險產品的保障範圍和期限﹑免賠額度﹑除外責任﹑續保須知等內容﹔此外﹐要注意防範道德風險﹐將自身的健康狀況如實告知保險公司﹐以免理賠時產生糾紛。

[責任編輯:李然]

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