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人身險理賠半年報﹕賠款超650億 件均賠付不高

來源﹕北京商報網2020-07-31 09:45

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  作為檢驗保險產品好不好的標準之一﹐能否獲賠成為投保人關注的焦點。疫情期間﹐人身險公司理賠情況幾何更是備受關注。7月30日﹐北京商報記者統計發現﹐30余家險企上半年總賠付金額超650億元﹐其中﹐重疾險和醫療險賠付佔比超80%﹐個別險企甚至超90%﹔不過﹐件均理賠額在10萬元以下的大有所在。

  半年總賠款破650億

  截至7月30日﹐包括中國人壽﹑平安人壽﹑太保壽險﹑北京人壽等30余家險企發佈了上半年理賠報告。北京商報記者梳理髮現﹐2020年上半年﹐上述公司共賠付超650億元。

  其中﹐理賠金額最高者為中國人壽﹐上半年﹐該公司賠付超過210億元。加之670萬件賠付件數與高達418萬被服務客戶﹐在理賠保障方面﹐中國人壽可謂是先行者。除中國人壽外﹐在賠付金額上﹐平安人壽上半年理賠金額也超過百億元﹐達到了151億元。其次是太平洋壽險﹑新華保險﹑太平人壽﹐理賠金額分別為72.3億元﹑53億元﹑34億元。

  而在賠付金額分佈方面﹐以中國人壽為例﹐該公司有43.4%的賠付金額落在醫療險領域﹐至少達到91.14億元﹔其次是身故險﹐佔賠付金額的28.3%﹐約為59.43億元﹔再次是重疾險﹐佔24.4%﹐高逾51.24億元。

  不過﹐總體上看﹐在被統計的30余家公司中﹐大多數是重疾險賠付率較低﹐所佔的保險理賠金額更大﹔醫療險理賠率較高﹐而理賠金額佔比較小。以中信保誠人壽為例﹐該公司近91%的理賠案件為一般醫療理賠﹐但整體賠付金額偏低﹐而數量佔比較少的重大疾病﹐理賠金額卻佔到理賠總金額的65%。

  對此﹐北京大學經濟學院副院長鎖凌燕認為這是正常現象﹐因為重疾險是確診了重大疾病之後給付﹐一般保額較高且固定﹐按照保額來賠必然金額較大﹔而醫療險作為費用險﹐日常去醫院就診發生了相關的費用就可以給付﹐因此理賠頻率必然較高。

  惡性腫瘤成“頭號殺手”

  綜合各家險企報告來看﹐北京商報記者發現重疾患者集中在40-60歲人群﹐且出現了年輕化趨勢﹔而從性別角度上看﹐多家公司報告稱男女患重疾概率相近﹐且女性患病率似乎略高於男性。

  具體到重疾險出險的疾病種類上來看﹐惡性腫瘤是眾多人身險公司出險榜的常客﹐與心腦血管疾病並列為健康的兩大殺手。其中﹐甲狀腺癌呈現出較高的發病率。以信美相互為例﹐惡性腫瘤佔重疾險出險原因的80%﹐心腦血管疾病佔10.73%。無獨有偶﹐對於中信保誠人壽來說﹐惡性腫瘤佔重大疾病案件的81%﹐急性心梗和腦中風後遺症位列其後﹐這三項疾病合計佔重大疾病理賠的90%。

  “惡性腫瘤﹑急性心肌梗死和腦中風後遺症的發病率高﹐平均的治療費用高﹐是重疾險承保的基本疾病和‘重中之重’。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠稱﹐大部分類型的甲狀腺癌的治療費用較低﹑治癒率高﹐是較輕的惡性腫瘤。為了更好地發揮重疾險的保障功能﹐這三類疾病均將分為輕症和重症。甲狀腺癌發病率的較快上昇很大程度上受相關體檢普及的影響﹐所以在設計長期重疾險的保費時應當充分估計社保政策﹑醫療技術和生活習慣的變化。

  年齡方面﹐平安人壽31-40歲的賠付件數佔比為20%﹐41-50歲的人賠付件數佔比為25%﹐51-60歲的賠付件數佔比為18%﹔此外﹐中信保誠人壽報告則稱﹐未成年人出險佔比較高﹐達到總數的32%﹐而單就重疾理賠而論﹐其出險客戶集中在31-50歲年齡段人群﹐佔比達到69.9%……越來越多青年人群被查出癌症﹐重疾患病人群呈現出年輕化趨勢。

  “目前實際投保人群中﹐老年人佔比非常低﹐多數重疾產品的投保年齡均無法覆蓋到很高的年齡段﹐即使可以投保﹐交費期很短﹐費率也很高。”對於年輕化這一趨勢﹐愛心人壽產品開發市場部陳路表示﹐會嘗試開發病種相對簡單﹐費率相對合適的產品去提供給年齡較大的人群﹐增強他們的重疾保障。

  “在重疾險產品定價的時候﹐保險公司的精算其實是已經對男性﹑女性不同的發生率去分別定價﹐我們目前重疾險的保費其實是已經考慮了性別的差異。”小雨傘保險稱﹐其針對女性推出過一款特定重疾險﹐主要保障女性高發的重疾(乳腺癌﹑卵巢癌等)﹐價格也是針對女性用戶專門設計。

  件均賠付難填費用缺口

  雖然上半年保險公司總賠付較高﹐但按照國內現有醫療水平和價格來看﹐許多人身險公司的件均理賠額僅在10萬元左右﹐遠低於確診重疾後30萬-50萬元的平均治療和康復費用﹐對消費者而言存在巨大費用缺口。

  在被調查險企中﹐長城人壽重疾保額在10萬元以下的佔78.79%﹔中信保誠人壽過半客戶低於10萬元﹔太保壽險的重疾件均賠付僅為5.2萬元……

  “公司重疾險的件均水平大致在20萬-30萬元之間﹐整體略高於行業平均水平﹐但是與客戶的需求相比﹐仍然有一定的缺口。”陳路也表示﹐從客戶需求的合理性角度來看﹐充足的保障是非常重要的﹐而件均賠付較低的原因很大程度是來自于目前終身類重疾產品或者帶有很多附加責任的重疾產品費率較高﹐超出了客戶願意承擔的範圍。建議客戶在選擇產品的時候﹐可以選擇一些定期類的責任更簡單一些的重疾險﹐從而獲得更高額的保障。

  信美相互也表示﹐能否填補費用缺口﹐要看不同的類型。比如根據賠付案件件均賠款來看﹐大多數人重症疾病類產品保額配置不足。按照我國現有醫療水平及價格﹐通常確診重大疾病後﹐疾病治療及康復費用平均在30萬-50萬元左右﹔建議大家查詢自身購買的重疾險保額能否覆蓋高發病種相對大額的治療費用﹐如果不夠可及時補充﹐可以通過產品疊加來提昇自己的保障。

  “我國重疾險在承保病種﹑結付方式等方面發展非常快﹐險企還應當盡力向投保人說明此保障缺口﹐推動投保人認識到風險﹐進而決定充分投保。”關於如何補足費用缺口﹐王向楠給出了這樣的建議。(陳婷婷)

[ 責編﹕李俊男 ]
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